3. Giải pháp về thắt Loan cho người chưa có vĩnh trú

Tuỳ theo từng ngân hàng, mà có chế độ cho vay khác nhau. Nhưng đại đa số đều theo các cách sau đây.

• Sử dụng ngân hàng nước nhà
• Trả thêm khoản phí ban đầu (頭金- Atama kin)
• Có vợ hoặc chồng người Nhật làm người bảo lãnh
• Có người đã có vĩnh trú bảo lãnh cho
• Sử dụng công ty bảo lãnh

Nếu có vợ hoặc chồng là người Nhật bảo lãnh cho khoản vay, thì khả năng bạn được vay sẽ cao hơn. Hoặc là người có vĩnh trú làm bảo lãnh cho thì cũng có thể được xét. Về trường hợp người bảo lãnh thì sẽ tuỳ từng ngân hàng mà khác nhau. Lúc đó các bạn hãy trao đổi kỹ thử xem. Ngoài ra, có ngân hàng thì không cần phải có vĩnh trú, nhưng đảm bảo đủ điều kiện về số năm sinh sống tại Nhật thì cũng có thể làm người bảo lãnh.

◆ Trường hợp dùng ngân hàng của nước nhà

Ví dụ như ngân hàng của Việt Nam mình có chi nhánh ở Nhật. Và mình dùng ngân hàng đó để làm hồ sơ vay vốn mua nhà thì cũng là một khả năng. Nhưng khả năng này hiện phổ biến với người Trung Quốc hơn, còn Việt Nam thì chưa được phổ biến lắm.

◆ Trả thêm khoản phí ban đầu (頭金- Atama kin)

Đây có lẽ là lựa chọn phổ biến đối với nhiều người. Việc bạn chịu chi trả một khoản phí ban đầu, thì các ngân hàng sẽ dễ dàng xét khoản vay cho bạn hơn. Lý do, thứ nhất là do ngân hàng thấy bạn có khả năng tài chính để mua nhà. Thứ hai, việc trả một phần phí ban đầu sẽ làm giảm gánh nặng chi trả hàng tháng, khiến rủi ro không trả được nợ sẽ giảm đi.

Về cụ thể số tiền phải trả ban đầu khi mua nhà, mình sẽ nói rõ hơn trong bài viết khác. Trong phạm vi bài viết này, mình chỉ xin phép lược qua về nội dung thôi.

◆ Sử dụng công ty bảo lãnh

Đây là cách mà đa số người chưa có vĩnh trú sử dụng. Bằng cách trả 1 khoản tiền phí cho công ty bảo lãnh thì ngay cả việc bạn chưa có vĩnh trú cũng có thể vay được. Việc ngân hàng duyệt khoản vay cho bạn khi đó phụ thuộc vào hồ sơ của bạn tốt hay không. Rất nhiều trường hợp đã vay được 100% khoản vay (không cần trả khoản phí ban đầu) ngay cả khi chưa có vĩnh trú. Về vấn đề này, bạn có thể nhờ các công ty bất động sản tư vấn thêm cho bạn nhé.

4. Nội dung xét Loan đối với người nước ngoài

Tuỳ từng ngân hàng mà cụ thể hơn nữa sẽ có khác nhau, nhưng về cơ bản là dựa trên những tiêu chí sau:

• Số năm sống tại Nhật
• Chuẩn bị đầy đủ giấy tờ cần thiết
• Tuổi và tình trạng sức khoẻ
• Thu nhập và số năm làm việc
• Hệ số nợ trên thu nhập (返済負担率)

Đây là mục chắc chắn sẽ có khi xét Loan mua nhà. Với phần lớn ngân hàng thường yêu cầu bạn sống tại Nhật 5 năm trở lên.

Chuẩn bị các giấy tờ cần thiết

Việc xét Loan đối với người nước ngoài về cơ bản cần những giấy tờ sau:

• Thẻ ngoại kiều (在留カード)
• Hộ chiếu hoặc bằng lái xe (パスポートまたは免許証)
• Phiếu điều chỉnh thuế cuối năm -源泉徴収票　(không cần thiết đổi với người tự kinh doanh (自営業・個人事業主))
• Bản kê khai thu nhập – 確定申告書 (cần thiết đối với người tự kinh doanh (自営業・個人事業主))
• Phiếu thông báo nộp thuế thị dân – 住民税決定通知書
• Giấy chứng nhận nộp thuế – 納税証明書
• Giấy tờ liên quan đến căn nhà định mua (tờ rơi…)
• Giấy tờ liên quan đến khoản vay (Bản dự thảo lộ trình trả nợ…)

Ngoài ra tuỳ một số trường hợp mà còn có thêm:

• Thẻ bảo hiểm 2 mặt – 健康診断証両面 (chú ý mặt sau ghi địa chỉ và ký tên)
• Bảng lương và thưởng 12 tháng gần nhất – １２か月分給与明細と賞与明細 (nếu ở 源泉徴収票 đã mô tả rồi thì không cần)
• Đối với khách hàng làm chưa đủ 1 năm thêm bảng lương 3 tháng gần nhất .

Tuổi và tình trạng sức khoẻ

Tuổi và tình hình sức khoẻ hiện tại có ảnh hưởng đến kết quả xét Loan mua nhà. Nhiều ngân hàng thiết lập mức tuổi để trả hết khoản nợ vay là tầm 70-75 tuổi. Nghĩa là đến lúc đó thu nhập của bạn vẫn đảm bảo để trả thì mới có thể cho vay.

Số năm làm việc liên tục tại cùng một công ty và thu nhập

Nội dung rất quan trọng khi siết Loan là số năm làm việc liên tục tại cùng một công ty và thu nhập của người muốn vay. Người làm việc lâu dài tại một công ty có nguồn thu nhập ổn định hơn người vừa mới chuyển việc. Thông thường là làm việc liên tục tại cùng một công ty trong 2 đến 3 năm cùng với một mức thu nhập nhất định nào đó. Và mức thu nhập ở đây phổ biến dao động từ 200 đến 600man/1 năm.

Hệ số nợ trên thu nhập (返済負担率)

Hệ số nợ trên thu nhập (返済負担率) ở đây nghĩa là tỷ lệ về tổng số tiền phải trả trong 1 năm so với thu nhập của bạn trong năm đó (Nenshu)

Nếu tỷ lệ này càng lớn, tức là khoản nợ phải trả của bạn chiếm phần lớn trong thu nhập của bạn, thì rủi ro bạn trả chậm khoản nợ sẽ càng lớn. Vì vậy, có thể khoản vay sẽ không được thông qua, hoặc bị giới hạn về mức được phép vay.

Tuỳ theo từng ngân hàng mà tỷ lệ này có khác nhau. Nhưng cơ bản sẽ nằm ở mức 30-35%. Tức là thông thường, bạn được các ngân hàng cho vay khoản vay với mức phải trả hằng năm chiếm khoảng 30-35% tổng thu nhập năm của bạn.

Trên đây là những nội dung cơ bản về việc vay tiền mua nhà tại Nhật nói chung và đối với người chưa có vĩnh trú nói riêng. Việc làm hồ sơ và tiến đến mua nhà là một lựa chọn khó khăn, đòi hỏi các bạn sẽ phải tính toán cân nhắc thật kỹ về các phương án vay vốn. Vì việc phải trả khoản vay đó đối với bạn sẽ diễn ra hàng tháng, trong vòng mấy chục năm.

Trong các bài viết sau, mình sẽ đề cập đến nội dung cũng khá được quan tâm, đó là vấn đề về lãi suất vay, và nội dung về các khoản tiền đầu vào ban đầu (Atama kin), cũng như việc lên kế hoạch cho tỷ lệ khoản nợ phải trả hằng năm.

Xin vui lòng không đăng lại nội dung trên trang này nếu không được phép của chúng tôi.